Кредит, как много в этом слове...

Кредит, как много в этом слове...

Низкие ставки, быстрота оформления и выдачи кредита, доверительный тон кредитного консультанта и все такое. Ну, как тут устоять?

Потребительский кредит предоставляется непосредственно домашним хозяйствам (семьям). Его объектами являются товары длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т.п.). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели. Как правило, срок потребительского кредита – три года. При этом взимается довольно высокий реальный процент.

Ставка рефинансирования (англ. Federal funds rate) — размер процентов в годовом исчислении, подлежащий уплате центральному банку страны за кредиты, предоставленные кредитным организациям. Эти кредиты являются рефинансированием временной нехватки финансовых ресурсов. Через такие кредиты обеспечивается регулирование ликвидности банковской системы при недостатке у кредитных организаций средств для осуществления кредитования клиентов и выполнения, принятых на себя обязательств.

Ставка рефинансирования является инструментом денежно-кредитного регулирования, с помощью которого Центральный банк воздействует на ставки межбанковского рынка, а также ставки по депозитам юридических и физических лиц и кредитам, предоставляемым им кредитными организациями.

В зарубежной практике часто используется термин «Учётная ставка».
(Материал из Википедии — свободной энциклопедии)

I wanna run away
Never say goodbye
I wanna know the truth
Instead of wondering why
I wanna know the answers
No more lies
I wanna shut the door
And open up my mind
(Linkin Park – Runaway)

“Молодой человек! Да, Вы! Хотите взять выгодно и удобно кредит на понравившийся Вам товар? Комиссия 0 и очень низкий процент! Соглашайтесь. Зачем тратиться сейчас, если можно расплачиваться постепенно без ущерба для кошелька?..”-вещает милая девушка, кокетливо улыбаясь и заглядывая в глаза.

Все слышали подобные зазывалки и огромные баннеры внутри и снаружи магазина (плюс медиа-атака в общественном транспорте и метро). Низкие ставки, быстрота оформления и выдачи кредита, доверительный тон кредитного консультанта и все такое. Ну, как тут устоять?

Поводом для написания данной статьи, послужила история, случившаяся с моим приятелем. Вероятно, ничего принципиально нового я для Вас не открою, но кое-что напомню и на некоторые моменты акцентирую Ваше внимание.

То, что кредит это благо, знают все предприятия, потому как без заимствований им не обойтись. Благодаря взятым в долг средствам, можно расширить ассортимент, увеличить объем закупки, провести ремонт или расширение бизнеса. Все это приведет к дополнительным доходам и, как следствие, увеличению прибыли. Организации, длительное время кредитующиеся в одном банке, имеют возможность использовать такие девайсы как овердрафт, кредитная линия и все в том духе. Очень удобно и прибыльно. Главное не увлекаться заимствованием.

Но так ли хорош кредит для домашних хозяйств (семей)? Потребительский кредит на срочные нужды, целевое кредитование (ипотека, автокредит и т.д.), в общем, и тут выбор тоже есть. Принципиальная разница тут в том, что товар, который будет приобретен, будет Вами же и потреблен (использован), и дохода Вы от него, скорее всего, не получите. А вот головную боль и опустевший кошелек из-за невнимательности и спешки – легко. Стоит помнить:
  • пока кредит не будет закрыт (погашен), Вы не имеет права распоряжаться этим товаром, так как он будет находиться в собственности банка,
  • чем больше срок кредита, тем больше сумма процентов, которые Вам придется заплатить,
  • не все банки согласны на досрочное погашение кредита, что может выражаться в соответствующих штрафах либо отказе от закрытия.
Итак, история моего приятеля. Накануне годовщины свадьбы родителей Иван (на его месте может быть любой другой персонаж) решил сделать подарок – купить через кредит телевизор, постепенно выплачивая задолженность с зарплаты. Милая девушка очень охотно и искренне (как тогда казалось) рассказывала о преимуществах, о том, как быстро сейчас все будет оформлено. Между делом она вывалила на стол кучу бумаг и, тыкая пальчиком в места, где должна стоять подпись, продолжала говорить, убеждать, улыбаться.

 В кредитном договоре черным по белому написано – 72%. Куда смотрел и чем думал? Видимо в вырез кофточки.
Фото: B Rosen
flickr.com/rosengrant
Дело сделано. Договор подписан (16 месяцев), товар дома, Иван доволен (родители зацеловали и его и новенький телевизор). Имея на руках график платежей, он три месяца ходил платить в кассу. Подозрения пришли после третьей оплаты, когда он наконец-то удосужился посчитать оставшуюся сумму. Оказалось, что “золотой телевизор” обошелся Ивану в 72% годовых (!!!). На мой вопрос – куда ты смотрел при подписании? – ничего внятного я не услышал. И ведь упрекнуть банк “Рога и копыта” (название изменено в целях недопущения рекламы либо антирекламы) не в чем. В кредитном договоре черным по белому написано – 72%. Куда смотрел и чем думал? Видимо в вырез кофточки.

Дело кончилось досрочным погашением (предусмотрено договором). Таким образом, нехитрой манипуляцией.

Небольшой курс теории экономики и банковского дела.

Все действо происходит в одном конкретно взятом торговом павильоне, так сказать, не отходя от кассы. Клиент оформляет кредитный договор, банк оплачивает цену товара магазину, а дальше отношения клиента и банка идут согласно подписанного.
Средства для кредитования банки получают следующим образом:
  • привлекают деньги у Центрального Банка страны (под ставку рефинансирования)
  • привлекают деньги у населения (под процент по вкладу)
  • привлекают деньги у банков другой страны, либо международных кредитных организаций (процент заимствования зависит от конкретной страны и организации. Н-р: ЕБРР).
Отсюда, легко догадаться, что проценты по кредиту будут гораздо больше тех процентов, по которым банки сами занимают средства. Скажем, если ставка рефинансирования 11%, а ставки по вкладам в среднем 10-15%, то несложно сообразить, что кредит, ниже указанных процентных сумм, Вы не получите в принципе. Это, в общем.

Подобные кредитные схемы очень распространены в крупных торговых сетях работающих в связке с банками, активно кредитующими для покупки товара в этих сетях. Зачастую эти торговые гиганты сами и учреждают небольшие банки, либо работают на условиях контракта (части от процента взимаемого с заемщика). Это по факту.

“Комиссия 0% при оформлении кредита” может быть только в том случае если сам магазин и кредитует. Но это уже будет называться отсрочка платежа. Это в принципе.
Простота и вместе с тем гениальность схемы заключается в нашей с вами невнимательности, а порой просто халатности при заключении договоров. Есть несколько моделей поведения консультантов при оформлении на месте договора займа:
  • Быстрое перечисление всех “достоинств” кредита, быстроты оформления и т.д. Одновременно с этим подсовывая кипу документов не давая опомниться или задуматься клиенту. Советы по выбору наиболее длительного срока (“там разница копейки”).
  • Изображение спешки (“Валь давай быстрее куча клиентов\скоро закрываемся!”). Опять таки кипа бумаг, наполовину отогнутые документы аккурат там, где расписаться…

 В качестве вывода.

Смотрите, что Вы подписываете, спрашивайте показать ставку, пересчитывайте платежные графики, просите копию договора “дома ознакомиться”.
Фото: Tracy O
flickr.com/tracy_olson
Сколько раз мы все это слышали и видели по телевизору? Сколько смеялись что “меня так не наколоть”? А, по факту, получается обратное. Хотим как лучше, с чистыми побуждениями, а получаем как всегда. Не стоит думать, что Вы очень проницательны, на тренингах консультантов уже давно учат красиво “впаривать” товар так, что потом и вспомнить не сможете, как согласились на эту авантюру.

Смотрите, что Вы подписываете, спрашивайте показать ставку, пересчитывайте платежные графики, просите копию договора “дома ознакомиться”. Если банку нечего скрывать и нет желания Вас обмануть, он обязательно терпеливо и педантично все Вам объяснит и расскажет, даст просмотреть и пересчитать. Для любого серьезного банка репутация важнее сиюминутной выгоды!

Изображать из себя “я при деньгах мне все равно, какой процент” глупо. Если есть деньги, зачем в кредит лезешь?

Собственно говоря, деньги, конечно, Ваши и Вам ими распоряжаться, но делать банку подобные подарки, как в истории моего приятеля, по меньшей мере, глупо. Лучше купите КЭШем и обмойте в баре, ресторане или сауне. Пользы воспоминаний и впечатлений будет куда как больше.

Фото: Pink Sherbet Photography flickr.com/pinksherbet

Автор: Григорий Маскунов

Мужской журнал MENSBY.COM
41 4.6 1 1 1 1 1 (41)
Добавить комментарий


Защитный код

Статьи